家づくりコラム
コラム『いつかは夢の家づくり』
ハウスメーカーの社員 って どんな家に住むのかな？ どうやって家づくりを進めていくのかな？ って 皆さん 気になるんじゃないかな、と思ってこのコラムを書き始めました。
とある社員の家づくり記録を基に、これから家づくりをはじめる皆様のお役に立てるようなコラムをおとどけしています。
今回は Vol.04_「ローンを組むのが心配？ 頭金を貯めてからの方が良い？ 家を買うのはいつ？」という記事です。
住宅ローンというのは 要は 借金 です。
借金には 金利がかかります。
返す額は 借りた額より多くなります。
だから なるべく借金する金額が少なくなるように 頭金を多く貯めてから 家を買いましょう
…なんて 昔はそれが常識だったようですが
今は違うと思います。
頭金なんて貯めるヒマがあったら そんなことよりも早くローンを組んじゃったほうがいい と 私は思っています。
賃貸住宅に住んでいる場合はなおさら。
借金をして 何かを買うのって 手持ちのお金だけでは買えないとき ですよね。
というか 何かを買いたいけれど 手持ちのお金だけでは買えない そんなときに お金を貯めて 買えるようになるまで待ってから買うか
それとも 借金をして今買って 後からお金を返していくか どちらを選択するか ということ。
例えば 毎月10万円ずつ貯めれば 20年後には2,400万円の家が買えます。
または 今2,400万円の家を買って 毎月10万円ずつ、20年間 返済していくか。
要は 今すぐには買えないけれど 将来には買えるようになるものを 将来ではなく今すぐに買う というときに 借金をする ということですね。
将来の収入を 前借りする みたいなものです。
それは 買いたいものが 将来ではなく今 必要だから 借金してでも買う ということです。
住宅メーカーで仕事をしていると 若いご夫婦が家を買おうとしているときに ご両親が心配して止めようとするところを見ることがあります。
まだ 早いんじゃないの？ もっと収入が増えてからでいいんじゃないの？ 頭金はあるの？ 頭金を貯めてからの方がいいんじゃないの？ そんなにたくさんのローンを組んで大丈夫？ …って。
いやいや ご両親さま 将来じゃなくて今 家が必要だから 買いにきてるんです。
将来買えるようになるものを 今買うために ローンがあるんです。
だから そんなに心配しないであげてください。
ローンを組むこと自体は 心配ないです。毎月貯金して 将来現金で買うことの代わりに ローンを組んで 返済しているだけのことです。
収入に対して 返済が多すぎるときだけ 止めてあげればいいと思いますよ。
特に今 賃貸住宅に住んでいる場合。
家賃を払いながら 毎月何万円も 貯められますか？
それも 1年2年の間じゃなく 20年も30年もの間です。
20年後には赤ちゃんも成人しちゃうし 30年後には家を出ちゃいますよ。
その間 ずっと賃貸でがまんするより 今 ローンを組んで 家を買って 35年後に返し終わる方が 良くないですか？
それと 頭金を貯めるより 全額ローンを組んででも 早く家を買った方が良い ということについて。
今は 超低金利時代です。35年間固定金利でも1％から2％の間。変動金利なら1％以下です。
私たちの親世代が家を買ったころは6％とか8％とかの金利だったそうですが。
3,000万円借りて35年間 金利8％で返済すると 毎月返済額は213,078円 総返済額は89,492,760円 元金30,000,000円のための 利息の合計は59,492,764円です。
すごいですね。ローンなんて組むもんじゃない っていうカンジになりますよね。
頭金を200万円貯めて 借りる額を2,800万円に減らせれば 毎月返済額が198,873円に減り 総返済額が83,526,660円に減り 利息合計が55,526,660円に減ります。
頭金を200万円貯めるだけで 利息合計が400万円近く減らせます。
そりゃあ ローンを組むのは 頭金を貯めてから って なりますよね。
今 たとえば1％の金利で 3,000万円 35年間だと 毎月返済額は84,685円 総返済額は35,567,700円 利息合計は5,567,700円です。
頭金を200万円貯めて 借りる額を2,800万円に減らすと 毎月返済額は79,039円 総返済額は33,196,380円です。 利息合計は5,196,380円と、37万円程度しか減りません。35年間だから1年1万円程度です。
がんばって頭金を貯めてもこの程度で… 貯め甲斐がありますか？
それに 今は 住宅ローン控除 というものがあります。
10年間は 年末時点でのローン残高の1％が 払った所得税のなかから戻ってきます。
ローン控除の率が1％なんだから ローンの金利が1％以下なら 金利差のぶん 儲け ですよね。
だから 頭金なんて貯めるヒマがあったら そんなことよりも早くローンを組んじゃったほうがいい と 私は思って
じっさい 頭金を貯めず ほぼ全額ローンで 家を建てました。
いかがでしたでしょう … 営業マンが 早く買わせようとしている みたいに見えちゃいましたか？
そんなつもりは ないんです。
どの土地を買おうか どの家を買おうか どんな家をつくろうか どこの住宅メーカーに頼もうか は どうぞごゆっくりお考えください。
今回言いたかったのは 今すぐローンを組むか もうすこしお金を貯めてからにしようか は 悩む必要ないですよ というだけです。
2022年1月追記
今後は、控除額が年末残高×0.7％、期間が13年間、という制度になります。
儲けが出る状況が是正されたかたちです。